Người đang gánh nợ thường bị giằng co giữa hai lời khuyên trái ngược: dồn hết để trả nợ cho nhanh, hay giữ lại một khoản tiết kiệm phòng khi hữu sự. Cả hai đều có lý, và chọn cực đoan bên nào cũng có rủi ro.
Trả sạch nợ mà không còn đồng nào dự phòng thì chỉ một sự cố nhỏ lại đẩy bạn vay tiếp. Ngược lại, cắm cúi tiết kiệm trong khi nợ lãi cao vẫn sinh sôi cũng là thua lỗ. Cân bằng mới là lối đi thực tế.
Dựng một tấm đệm tối thiểu trước
Trước khi dồn sức trả nợ, hãy để dành một khoản đệm nhỏ, chẳng hạn một tháng chi phí sinh hoạt cơ bản. Khoản này không phải quỹ khẩn cấp đầy đủ, chỉ là lớp bảo vệ tối thiểu.
Không có tấm đệm nào, một chiếc xe hỏng hay một hóa đơn y tế nhỏ cũng buộc bạn quay lại vay nợ, xóa sạch tiến độ vừa gầy dựng. Một khoản đệm khiêm tốn giúp vòng lặp đó không tái diễn.
Nhìn vào lãi suất để quyết
Lãi suất là kim chỉ nam. Nợ thẻ tín dụng hay vay tiêu dùng lãi rất cao thường đáng ưu tiên trả trước, vì nó bào mòn nhanh hơn bất kỳ khoản tiết kiệm nào sinh lời.
Ví dụ nợ thẻ lãi 25 phần trăm mỗi năm, trong khi tiết kiệm chỉ được 5 phần trăm. Mỗi đồng trả nợ ở đây tương đương khoản đầu tư sinh lời 25 phần trăm, hiếm kênh nào bì được.
Phân bổ theo tỷ lệ
Sau khi có đệm tối thiểu, bạn không nhất thiết dồn toàn bộ vào nợ. Có thể chia phần tiền dôi ra, ví dụ 70 phần trăm trả nợ và 30 phần trăm tiếp tục bồi quỹ dự phòng.
Tỷ lệ tùy mức lãi và mức lo lắng của bạn. Nợ lãi càng cao thì nghiêng về trả nợ càng nhiều. Nhưng giữ một dòng chảy đều vào tiết kiệm giúp bạn không cảm thấy mọi nỗ lực chỉ để lấp hố.
Giữ động lực bằng cột mốc
Cân bằng hai mục tiêu dễ khiến cả hai tiến chậm và làm bạn nản. Đặt các cột mốc nhỏ, như trả xong một khoản nợ nhỏ nhất trước, tạo cảm giác thắng lợi để tiếp tục.
Nhìn thấy một món nợ biến mất khỏi danh sách có tác động tâm lý mạnh. Nó nhắc bạn rằng kế hoạch đang hiệu quả, và cảm giác đó nuôi dưỡng sự kiên trì tốt hơn mọi con số khô khan.
Xem lại khi hoàn cảnh đổi
Khi trả xong khoản nợ lãi cao nhất, hãy chuyển phần tiền đó sang khoản kế tiếp hoặc dồn thêm vào tiết kiệm. Kế hoạch không nên đứng yên khi tình hình đã khác.
Tương tự, nếu thu nhập tăng hay có khoản thưởng, hãy quyết trước sẽ chia nó thế nào giữa nợ và tiết kiệm. Quyết định lúc đầu óc tỉnh táo giúp bạn không tiêu vội khoản tiền bất ngờ.
Trả nợ và tiết kiệm không phải kẻ thù của nhau, chúng là hai vế của cùng một sự an toàn tài chính. Thay vì chọn một bên rồi hối tiếc, hãy phân bổ tỉnh táo để cả hai cùng nhích tới.