Có những khoản chi không xảy ra hằng tháng nhưng chắc chắn sẽ đến: phí bảo hiểm cả năm, tiền học kỳ mới của con, đám cưới bạn bè, hay chiếc điện thoại đến lúc phải thay. Vì không đều, chúng dễ bị quên trong ngân sách.
Khi những khoản này ập tới cùng lúc, nhiều người phải rút quỹ khẩn cấp hoặc quẹt thẻ tín dụng. Quỹ tích lũy cho chi phí định kỳ là cách chia nhỏ chúng ra để mỗi tháng góp một chút, thay vì gồng một cục.
Phân biệt với quỹ khẩn cấp
Quỹ khẩn cấp dành cho điều không lường trước như mất việc hay bệnh tật. Quỹ tích lũy thì ngược lại, dành cho những khoản bạn biết chắc sẽ đến, chỉ là chưa tới ngày.
Tách hai loại này ra giúp bạn không phải chạm vào quỹ khẩn cấp cho những việc vốn có thể dự trù. Nhờ đó tấm đệm an toàn thật sự vẫn nguyên vẹn khi biến cố lớn xảy ra.
Liệt kê các khoản định kỳ
Ngồi lại và viết ra mọi khoản lớn không hằng tháng trong một năm: bảo hiểm, học phí, thuế, bảo dưỡng xe, quà cáp lễ Tết, du lịch. Ghi kèm số tiền ước tính và thời điểm dự kiến.
Bạn sẽ ngạc nhiên vì danh sách dài hơn tưởng tượng. Nhưng chính việc nhìn thấy chúng cùng lúc giúp bạn hết bị động, vì mọi thứ giờ đã nằm trên giấy chứ không còn nấp trong bóng tối.
Chia nhỏ theo tháng
Lấy tổng mỗi khoản chia cho số tháng còn lại tới khi phải chi. Bảo hiểm xe 6 triệu đáo hạn sau 12 tháng nghĩa là để dành 500 nghìn mỗi tháng. Học phí 9 triệu sau 6 tháng là 1,5 triệu mỗi tháng.
Cộng tất cả các dòng lại, bạn ra một con số tổng cần trích mỗi tháng. Nó có thể khiến bạn giật mình, nhưng thà biết trước còn hơn bị dồn vào một tháng duy nhất.
Giữ tiền ở nơi riêng
Nếu để chung với tiền chi tiêu, khoản tích lũy sẽ bị tiêu lẫn lúc nào không hay. Một tài khoản phụ riêng cho mục đích này giúp bạn nhìn rõ mình đã dành được bao nhiêu cho từng việc.
Nhiều ngân hàng cho phép đặt tên hoặc tạo nhiều ví con. Đặt tên cụ thể như bảo hiểm xe hay học phí khiến bạn ngần ngại rút cho việc khác, vì rõ ràng số đó đã có chủ.
Điều chỉnh khi thực tế thay đổi
Con số ước tính ban đầu hiếm khi đúng tuyệt đối. Học phí có thể tăng, bảo hiểm có thể đổi, và những khoản mới sẽ xuất hiện. Xem lại danh sách mỗi vài tháng để cập nhật.
Đừng cầu toàn ngay từ đầu. Chỉ cần bắt đầu với những khoản chắc chắn nhất, rồi bổ sung dần. Một hệ thống chưa hoàn hảo nhưng đang chạy vẫn hơn một kế hoạch hoàn hảo chưa bao giờ khởi động.
Chi phí lớn định kỳ không phải kẻ thù, chúng chỉ khó chịu khi đến bất ngờ. Chia nhỏ và góp trước biến những cú sốc tài chính thành các dòng ngân sách bình thản, và sự bình thản đó chính là mục tiêu.