Nghỉ hưu là điều ai cũng biết sẽ tới, nhưng câu hỏi cần bao nhiêu tiền lại khiến nhiều người bối rối tới mức né tránh. Con số nghe quá lớn và quá xa, nên dễ bị đẩy sang một ngày nào đó không bao giờ đến.
Sự thật là không có con số chung cho tất cả, vì nó phụ thuộc lối sống bạn muốn và chi phí thật của bạn. Nhưng bạn hoàn toàn có thể tự ước lượng một con số thô, và chỉ riêng việc có con số đó đã biến mục tiêu mơ hồ thành thứ nắm bắt được.
Bắt đầu từ chi phí sống hằng năm
Điểm khởi đầu là ước lượng bạn cần bao nhiêu để sống trong một năm khi đã nghỉ hưu. Nhiều khoản sẽ giảm, như chi phí đi làm hay nuôi con, nhưng vài khoản có thể tăng, như y tế.
Ví dụ bạn ước tính cần khoảng 120 triệu mỗi năm để sống thoải mái theo lối bạn muốn khi về hưu. Con số này là nền tảng cho mọi tính toán tiếp theo, nên hãy ước lượng thực tế thay vì quá lạc quan hay quá bi quan.
Nhân lên cho số năm
Từ chi phí hằng năm, một cách ước lượng thô là nhân với số năm bạn dự kiến sống sau khi nghỉ. Một quy tắc đơn giản được nhiều người dùng là nhắm tới khoảng 25 lần chi phí sống một năm.
Với 120 triệu mỗi năm, con số mục tiêu vào khoảng 3 tỷ. Đây chỉ là ước lượng thô để bạn có điểm neo, không phải con số chính xác tuyệt đối. Nhưng có một điểm neo còn hơn là mù mờ hoàn toàn.
Tính tới các nguồn thu khi về hưu
Con số cần tích lũy không phải toàn bộ số bạn cần chi, vì có những nguồn thu khác lúc về hưu. Lương hưu từ bảo hiểm xã hội, tiền cho thuê tài sản, hay các nguồn thu nhập thụ động đều làm giảm phần bạn phải tự lo.
Ước lượng các nguồn này giúp con số mục tiêu bớt đáng sợ. Nếu lương hưu trang trải được một phần chi phí, phần bạn cần tự tích lũy sẽ nhỏ hơn con số thô ban đầu khá nhiều.
Sức mạnh của thời gian và lãi kép
Con số mục tiêu nghe lớn, nhưng bạn không phải tích cóp toàn bộ bằng tiền lương trần trụi. Thời gian và lãi kép làm phần lớn công việc nếu bạn bắt đầu sớm và đều đặn.
Chính vì thế, bắt đầu sớm dù với khoản nhỏ có sức mạnh hơn nhiều so với bắt đầu muộn với khoản lớn. Mỗi năm trì hoãn là một năm bạn đánh mất lợi thế quý giá nhất, đó là thời gian.
Xem lại con số theo thời gian
Ước lượng ban đầu không phải bản khắc trên đá. Lối sống thay đổi, lạm phát ảnh hưởng chi phí, và hoàn cảnh của bạn sẽ khác đi qua các giai đoạn. Xem lại con số mỗi vài năm để cập nhật.
Điều quan trọng không phải là tính ra một con số hoàn hảo ngay từ đầu, mà là có một hướng đi và điều chỉnh dần. Một ước lượng thô được cập nhật đều đặn hữu ích hơn nhiều một con số hoàn hảo không bao giờ được tính tới.
Câu hỏi bao nhiêu là đủ cho tuổi hưu sẽ mãi đáng sợ nếu bạn không bao giờ thử trả lời. Nhưng khi ngồi xuống ước lượng con số của riêng mình, mục tiêu xa xôi ấy trở nên cụ thể, và một mục tiêu cụ thể là thứ bạn có thể bắt đầu tiến tới ngay hôm nay.